Préparer sa retraite ne s’improvise pas, surtout quand les règles du jeu changent. La réforme des retraites prévue pour 2026 rebat les cartes pour des millions de Français, et beaucoup se retrouvent démunis face à l’ampleur des décisions à prendre. Selon l’INSEE, 42 % de la population ne se sent pas prête financièrement pour aborder cette étape. Face à ce constat, des solutions comme Marel retraite permettent de construire un filet de sécurité solide, bien avant que l’âge légal de départ ne soit atteint. Contrats d’assurance, rentes viagères, capital constitué progressivement : les options existent, mais encore faut-il les comprendre pour faire les bons choix. Voici ce qu’il faut savoir pour aborder 2026 avec sérénité.
Ce que propose concrètement Marel retraite
Marel est une entreprise d’assurance qui propose des contrats spécifiquement conçus pour préparer la retraite. Un contrat Marel retraite fonctionne sur un principe simple : l’assuré verse des cotisations régulières pendant sa vie active, et ces sommes sont placées pour générer un capital ou une rente au moment du départ. La distinction entre ces deux modes de sortie mérite d’être bien comprise avant de s’engager.
Le capital correspond à une somme versée en une fois, utile pour financer un projet précis ou rembourser un crédit restant. La rente viagère, elle, garantit un versement mensuel jusqu’au décès de l’assuré — ce qui protège contre le risque de longévité, c’est-à-dire le fait de survivre à son épargne. Ce second format séduit particulièrement les personnes qui anticipent une retraite longue ou qui ont des revenus modestes.
Les contrats proposés par Marel sont supervisés par l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR), ce qui garantit un cadre réglementaire strict. Cette supervision protège les assurés contre les risques de défaillance de l’assureur et assure la transparence des frais pratiqués. Avant de signer, lire attentivement les conditions générales reste indispensable : les exclusions, les plafonds de garantie et les frais de gestion varient sensiblement d’un contrat à l’autre.
Le tableau ci-dessous compare les principales formules disponibles chez Marel, pour faciliter la lecture des différences entre les offres :
| Contrat | Cotisation mensuelle indicative | Mode de sortie | Garanties incluses | Avantages principaux |
|---|---|---|---|---|
| Marel Sérénité | À partir de 50 €/mois | Rente viagère ou capital | Décès, invalidité, dépendance partielle | Flexibilité des versements, rachat possible |
| Marel Prévoyance+ | À partir de 100 €/mois | Rente viagère majorée | Décès, invalidité totale, dépendance lourde | Rente réversible au conjoint, couverture étendue |
| Marel Capital Retraite | À partir de 150 €/mois | Capital uniquement | Décès avant terme, exonération en cas d’invalidité | Rendement potentiellement plus élevé, gestion pilotée |
Ces chiffres sont donnés à titre indicatif. Les montants réels dépendent de l’âge de souscription, de la durée du contrat et du profil de risque choisi. Un courtier en assurance peut établir une simulation personnalisée pour affiner ces données.
Les enjeux de la réforme des retraites en 2026
La réforme des retraites prévue pour 2026 s’inscrit dans une tendance de fond : allonger la durée de cotisation et repousser progressivement les conditions d’accès à une pension à taux plein. Le Ministère des Solidarités et de la Santé a confirmé que plusieurs paramètres du système actuel seront révisés, même si les contours définitifs restent à préciser.
Aujourd’hui, l’âge légal de départ à la retraite est fixé à 65 ans pour obtenir une pension à taux plein sans décote, selon les informations du portail Service Public. La pension moyenne versée en France tourne autour de 1 500 € par mois, un montant qui laisse peu de marge pour maintenir le niveau de vie d’avant la retraite, surtout dans les grandes villes.
La réforme pourrait modifier les règles de calcul des trimestres validés, impacter les droits des travailleurs indépendants et remettre en question certains dispositifs de départ anticipé. Pour les personnes nées entre 1960 et 1975, les effets seront probablement les plus sensibles. S’appuyer uniquement sur la pension de base sans avoir constitué d’épargne complémentaire représente un risque réel.
C’est précisément dans ce contexte que les contrats d’assurance retraite prennent tout leur sens. Ils permettent de ne pas dépendre exclusivement du régime obligatoire, dont les règles peuvent évoluer au gré des réformes. Constituer une épargne longue durée en dehors du système public offre une marge de manœuvre que beaucoup sous-estiment jusqu’au dernier moment.
Construire une stratégie d’épargne retraite efficace
La première erreur à éviter : attendre d’avoir 55 ans pour commencer à épargner. Plus la période de cotisation est longue, plus l’effet des intérêts composés joue en faveur de l’assuré. Un contrat souscrit à 35 ans avec 100 € de cotisation mensuelle génère un capital significativement supérieur à un contrat démarré à 50 ans avec le double de cotisation.
Les contrats d’assurance retraite affichent des taux de rendement qui varient selon les supports choisis. Les fonds en euros offrent une sécurité du capital mais des rendements modestes. Les unités de compte, adossées aux marchés financiers, présentent un potentiel de gain plus élevé, avec un risque de perte partielle. Certains contrats Marel proposent une gestion pilotée qui ajuste automatiquement l’allocation selon l’horizon de retraite.
Diversifier ses placements reste la règle d’or. Ne pas concentrer toute son épargne sur un seul contrat ou un seul type de support réduit l’exposition aux aléas des marchés. Combiner un Plan d’Épargne Retraite (PER) avec un contrat Marel, par exemple, permet de profiter des avantages fiscaux du PER tout en bénéficiant des garanties spécifiques au contrat d’assurance.
La fiscalité mérite une attention particulière. Les versements sur certains contrats retraite sont déductibles du revenu imposable dans la limite de plafonds légaux. Cette déduction peut représenter une économie d’impôt substantielle, surtout pour les contribuables dans les tranches les plus élevées. Un conseiller fiscal ou un courtier spécialisé peut calculer précisément l’avantage fiscal applicable à chaque situation.
Garanties, plafonds et points de vigilance avant de signer
Un contrat d’assurance retraite ne se résume pas à un taux de rendement. Les garanties annexes peuvent faire toute la différence en cas d’accident de vie. La garantie décès, par exemple, assure le versement d’un capital ou d’une rente aux bénéficiaires désignés si l’assuré disparaît avant son départ à la retraite. La garantie invalidité prend le relais si l’assuré se retrouve dans l’incapacité de travailler.
Certains contrats incluent une garantie dépendance, qui majore la rente si l’assuré perd son autonomie. Cette option prend de la valeur face au vieillissement de la population française et au coût élevé des établissements spécialisés. Vérifier si cette garantie figure dans le contrat de base ou si elle nécessite un avenant payant est un réflexe à adopter.
Les frais de gestion représentent un poste souvent négligé lors de la comparaison des offres. Des frais annuels de 1 % ou de 2 % sur l’encours peuvent sembler anodins, mais sur 20 ou 30 ans, l’écart de capital final devient considérable. Lire la notice d’information et le document d’information clé (DIC) avant toute souscription permet d’éviter les mauvaises surprises.
La clause bénéficiaire mérite également une rédaction soignée. Un bénéficiaire mal désigné peut entraîner des complications juridiques ou fiscales au moment du versement. La formule générique « mes héritiers » n’est pas toujours la plus adaptée, notamment en cas de famille recomposée. Un notaire ou un conseiller en gestion de patrimoine peut accompagner cette rédaction.
Enfin, la possibilité de rachat partiel du contrat avant l’échéance est un critère de flexibilité à ne pas négliger. Certains contrats l’autorisent sans pénalité après une période de détention minimale, d’autres l’assortissent de frais dissuasifs. Anticiper les besoins de liquidité à moyen terme avant de choisir un contrat évite de se retrouver bloqué au mauvais moment.